DLACZEGO WARTO REFINANSOWAĆ KREDYT HIPOTECZNY
W praktyce refinansowanie kredytu to proces zaciągnięcia nowego kredytu w celu spłacenia istniejącego.
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym, średni okres kredytowania to 30 lat. Część Kredytobiorców zakłada spłatę kredytu hipotecznego w tym samym Banku przez cały okres, co jest opłacalne zwykle tylko dla Banku.
Dla przykładu: Kredytobiorca posiada kredyt hipoteczny o aktualnym saldzie 560 000 PLN, czas pozostały do spłaty to 20 lat. W momencie podpisania umowy kredytowej, Kredytobiorca skorzystał z najlepszej oferty dostępnej na rynku finansowym, oprocentowanie stałe 8,5%. Rata kredytu wynosi: 4859,81 PLN (kapitał: 893,14 PLN, odsetki: 3966,67 PLN.
Refinansując kredyt hipoteczny do banku z ofertą stałego oprocentowania na poziomie 7,35%, Kredytobiorca zapłaci miesięczną ratę w wysokości 4460,10 PLN (kapitał: 1030,10 PLN, odsetki: 3430 PLN. W skali miesiąca Kredytobiorca zaoszczędzi: 399,71 PLN, natomiast w skali roku zaoszczędzi: 4796, 52 PLN.
Rynek kredytów hipotecznych jest bardzo dynamiczny, w zależności od wielu czynników zewnętrznych (np. wzrost/spadek stóp procentowych), oferty Banków ulegają zmianie. W efekcie oferta, która była najatrakcyjniejsza podczas podpisania umowy o kredyt hipoteczny, nie musi być najatrakcyjniejsza obecnie.
Warto również zwrócić uwagę na wartość nieruchomości, a dokładnie na stosunku wartości kredytu do wartości nieruchomości – LTV (Loan to Value).
LTV – wartość kredytu/wartość nieruchomości = 80% – oferty tańsze,
LTV – wartość kredytu/wartość nieruchomości = 90% – oferty droższe.
Dla przykładu: Kredytobiorca zawiera umowę o kredyt hipoteczny, wartość nieruchomości jest równa cenie nieruchomości = 500 000 PLN, posiada 50 000 PLN wkładu własnego, kwota kredytu wynosi 450 000 PLN. Dla Kredytobiorcy są dostępne wyłącznie oferty z LTV90% – mniej korzystne. By Kredytobiorca mógł skorzystać z oferty LTV 80%, musiałby posiadać wkład własny w kwocie 100 000 PLN. Poprzez spłatę kredytu hipotecznego, a także wzrost wartości nieruchomości, LVT wynosi 80% i jest to idealny moment na refinansowanie kredytu hipotecznego (w Banku Pekao S.A. przy LTV 90% oprocentowanie stałe wynosi 7,35%, natomiast przy LTV 80% oprocentowanie wynosi 7,15%).
Na jakie parametry należy zwrócić uwagę przenosząc kredyt hipoteczny?
- Oprocentowanie kredytu hipotecznego,
- Marżę kredytu hipotecznego,
- Ubezpieczenie na życie – koszt miesięczny, możliwość dostarczenia ubezpieczenia z firmy zewnętrznej (zwykle są tańsze),
- Ubezpieczenie nieruchomości – koszt roczny, możliwość dostarczenia ubezpieczenia z firmy zewnętrznej,
- Koszty wejścia w kredyt – czy występują prowizje za udzielenie kredytu,
- Produkty dodatkowe: rachunek oszczędnościowo – rozliczeniowy, karta debetowa, karta kredytowa,
Jakie korzyści wiążą się z refinansowaniem kredytu hipotecznego?
W ramach refinansowania kredytu możemy zmienić oprocentowanie zmienne na oprocentowanie stałe. W okresie dynamicznych zmian wskaźnika WIBOR/WIRON część Klientów decyduje się na 5-letnie oprocentowanie ze stałą rata.
Poprawa płynności finansowej. Wydłużenie okresu finansowania spowoduje obniżenie kosztu miesięcznego kredytu (rozwiązanie wyłącznie dla osób w trudnej sytuacji majątkowej, ponieważ wydłużenie okresu kredytowania zwiększa globalny koszt zobowiązania).
Skrócenie okresu kredytowania. Przenosząc kredyt na kredyt o niższym oprocentowaniu zmniejszymy miesięczną wysokość raty. Dodatkowo skracając okres kredytowania zyskujemy niższe koszty odsetkowe.
Dla przykładu: Kredytobiorca posiada kredyt hipoteczny, którego saldo wynosi 450 000 PLN, okres pozostały do spłaty 25 lat. Oprocentowanie kredytu wynosi 8,5%, Kredytobiorca miesięcznie płaci ratę kredytu w wysokości 3 623 zł.
Kredytobiorca po refinansowaniu kredytu hipotecznego do banku z korzystniejszą ofertą: z oprocentowaniem 6,81%, będzie płacił ratę kredytową w wysokości 3 126 zł.
Dzięki refinansowaniu kredytu hipotecznego Kredytobiorca zaoszczędzi na racie, w skali miesiąca prawie 500 PLN. W skali roku zaoszczędzi aż 5964 zł.
