Rekordowy rok 2025 w kredytach gotówkowych i hipotecznych – analiza
Rok 2025 przeszedł do historii polskiego rynku finansowania gospodarstw domowych
jako czas dynamicznego ożywienia i historycznych rekordów. Łączna wartość
udzielonych kredytów i pożyczek pozabankowych przekroczyła 300 miliardów
złotych, co potwierdza powrót do silnej akcji kredytowej. Głównymi motorami tego
wzrostu były tradycyjnie dwa segmenty: kredyty gotówkowe i mieszkaniowe, które
łącznie odpowiadały za 75% nowej sprzedaży.
Rekordowe Wyniki Kredytowe i Solidne Fundamenty Rynku
Sprzedaż kredytów gotówkowych osiągnęła w 2025 roku rekordową wartość 120,3 mld zł, notując imponujący wzrost o 26,6% rok do roku. Finansowanie mieszkaniowe, stanowiące drugi kluczowy filar rynku, zamknęło rok z wynikiem 105,9 mld zł (+20,9% r/r).
Tak wysoka aktywność przełożyła się na rekordowy wzrost całego portfela kredytów i pożyczek, który zwiększył się o 47 mld zł, osiągając astronomiczną kwotę 798 mld zł. Jak podkreśla dr Mariusz Cholewa, prezes Zarządu BIK, warunki makroekonomiczne sprzyjały podejmowaniu decyzji finansowych:
„Ubiegły rok stworzył korzystne warunki dla rynku kredytów i pożyczek. Inflacja konsumencka spadła z poziomów dwucyfrowych do 2,4% r/r, stopa referencyjna zanotowała cykl obniżek, osiągając 4,0%. Te dwa czynniki oraz realny wzrost wynagrodzeń przełożyły się na poprawę zdolności kredytowej Polaków. Gospodarka rozwijała się stabilnie, a bezrobocie utrzymywało się na jednym z najniższych poziomów w Unii Europejskiej. Fundamenty makroekonomiczne są więc dziś solidne.”
Na tle czwórki wiodących kategorii, jedynie kredyty ratalne odnotowały niewielki spadek (-3,0% r/r, 25,2 mld zł). Tymczasem segment pozabankowych pożyczek gotówkowych, wyraźnie korzystając z poprawy zdolności kredytowej i rosnącego popytu, zanotował silny wzrost do 18,8 mld zł (+25,0% r/r).
Kredyty Mieszkaniowe: Wyższe Kwoty i Nadpłaty kredytów hipotecznych
Rok 2025 w kredytach mieszkaniowych charakteryzował się przesunięciem w stronę wyższych kwot finansowania. Średnia kwota kredytu mieszkaniowego osiągnęła historycznie najwyższy poziom 460 tys. zł w grudniu (wzrost z 425 tys. zł na początku roku). Najszybszy wzrost sprzedaży odnotowano w segmencie kredytów na kwoty powyżej 600 tys. zł. Osoby w wieku 35–39 lat, najczęściej mieszkańcy dużych aglomeracji, sięgały po najwyższe kwoty ze średnią wartością kredytu na poziomie 481 tys. zł. Średni okres kredytowania wyniósł 23,3 roku. Co istotne, Polacy aktywnie wykorzystywali sprzyjające warunki do wcześniejszej spłaty zobowiązań. Wartość przedterminowych spłat wzrosła do 53,1 mld zł, z czego 29% stanowiły nadpłaty.
Segment Gotówkowy: Konsolidacja i Popyt z Mniejszych Ośrodków
Rynek kredytów gotówkowych, z wartością 120,3 mld zł, również odnotował najlepszy wynik ostatnich lat. Wyróżniała go szczególnie wysoka dynamika wzrostu kredytów powyżej 100 tys. zł (+47,4% r/r), co wskazuje na rosnące potrzeby konsumpcyjno-inwestycyjne, w tym remonty, wyposażenie mieszkań czy konsolidacje zadłużenia. Aż 57% wartości sprzedaży kredytów gotówkowych stanowiły właśnie konsolidacje.
Ciekawym trendem jest to, że ponad połowa wartości kredytów gotówkowych trafiła do osób z najmniejszych miejscowości (do 25 tys. mieszkańców). Przeciętny kredytobiorca gotówkowy miał 43 lata i zaciągał średnio 26 tys. zł na okres 49 miesięcy.
Rośnie Udział Klientów Zagranicznych w kredytach mieszkaniowych
W 2025 roku znacząco wzrosło zadłużenie obcokrajowców w Polsce: o około 1/3 rok do roku, osiągając 30,3 mld zł. Największą część tego portfela stanowią kredyty mieszkaniowe (82%), co sugeruje, że obcokrajowcy traktują zakup nieruchomości jako długoterminową inwestycję lub planują osiedlić się w Polsce.
Spektakularny wzrost zainteresowania (+111% r/r) zanotowały pozabankowe pożyczki gotówkowe zaciągane przez klientów z zagranicy. Ten trend jest efektem poszerzania oferty przez firmy pożyczkowe, które upraszczają procesy i eliminują bariery językowe.
Nowi Klienci kredytowo – pożyczkowi i Ryzyko na Rynku Pożyczkowym
Co miesiąc na rynek kredytowo-pożyczkowy wchodzi ponad 50 tys. nowych klientów. Najliczniejszą grupę stanowią osoby do 24 lat (41,5%), które najchętniej korzystają z kredytów ratalnych i odroczonych płatności (BNPL).
Natomiast rynek pożyczkowy w 2025 r. był zdominowany przez finansowanie na niskie kwoty (5–10 tys. zł) i krótkie okresy (do 60 dni). Prezes BIK zwraca uwagę na niepokojący model działania polegający na ciągłym odnawianiu i rolowaniu zadłużenia, co stanowi wyzwanie dla sektora i sygnał ostrzegawczy przed
przekredytowaniem. W segmencie krótkoterminowych pożyczek aż 67% jest refinansowanych w tym samym lub kolejnym dniu od zamknięcia poprzedniego zobowiązania.
Jakość Obsługi i Perspektywy na 2026 Rok
Mimo rekordowej akcji kredytowej, jakość obsługi kredytów i pożyczek pozostaje na dobrym i bezpiecznym poziomie. We wszystkich głównych produktach odnotowano poprawę, a udział zobowiązań z opóźnieniem w spłacie powyżej 90 dni obniżył się.
Patrząc na rok 2026, dr Mariusz Cholewa zapowiada:
„Rok 2026 upłynie pod znakiem stabilnego wzrostu, a popyt na kredyty i pożyczki nadal będzie stymulowany niskim bezrobociem, rosnącymi wynagrodzeniami oraz perspektywą obniżek stóp procentowych.”
Prognozy BIK wskazują na stabilizację dynamiki w 2026 roku, ale z utrzymaniem wysokiego poziomu sprzedaży. Oczekuje się wzrostu bankowych kredytów gotówkowych o około 6% r/r. Sektor kredytów mieszkaniowych może utrzymać dwucyfrową dynamikę, nieprzekraczającą 20% r/r. Niewielkie odbicie (ok. 7% r/r) prognozowane jest w kredytach ratalnych, a ekspansja pozabankowych pożyczek gotówkowych może nieco wyhamować, rosnąc o 6% r/r.
Źródło: bik.pl
Sprawdź też Podsumowanie roku 2024!
