Jakie oprocentowanie wybrać przy kredycie hipotecznym, zmienne czy stałe?
Kredyt hipoteczny to istotne zobowiązanie finansowe, które może znacząco wpłynąć na nasze życie. Właściwy wybór oprocentowania tego rodzaju kredytu jest kluczowy, ponieważ ma wpływ na wysokość rat oraz strategię spłaty zobowiązania. W tym artykule porównamy oprocentowanie stałe i zmienne, wskazując ich zalety, wady oraz potencjalne zagrożenia.
Czym jest oprocentowanie zmienne?
Zmienna stopa procentowa stanowi sumę zmiennej stawki referencyjnej (indeksu), oraz ustalonej w umowie o kredyt hipoteczny wysokości marży.
Oprocentowanie zmienne składa się z:
- Stawka referencyjna (indeks) – zmiana stawki referencyjnej następuje w określonych terminach, np. 3M – co 3 miesiące.
- Marża Banku – marża banku jest stała, ustalona w umowie o kredyt hipoteczny. Wysokość marży zależy od kilku czynników:
- wysokości wskaźnika LTV,
- celu kredytu,
- oceny scoringowej Klienta.
Oprocentowanie zmienne: stała marża Banku + stopa referencyjna (np. WIBOR)
Czym jest oprocentowanie stałe?
Oprocentowanie stałe oznacza, że wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego pozostaje niezmienna przez określony czas, zwany okresem stałego oprocentowania. Okres ten wynosi: 5 lub 10 lat.
Po upływie tego okresu oprocentowanie kredytu może ulec zmianie. Kredytobiorca decyduje, czy kontynuować spłatę kredytu hipotecznego w oparciu o oprocentowanie zmienne, czy kontynuować oprocentowanie stałe. W przypadku kontynuacji oprocentowania stałego, zostaje ono ustalone na nowo, zgodnie z obowiązującymi ofertami.
Oprocentowanie stałe składa się z:
- Stałej stopy procentowej: Jest to stopa procentowa ustalana przez bank na początku okresu stałego oprocentowania. Stopa ta jest niezmienna przez cały ten okres, niezależnie od zmian stóp procentowych na rynku.
Plusy i minusy kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym
Plusy
- Elastyczność – oprocentowanie dostosowuje się do aktualnej sytuacji na rynku, w przypadku obniżki stóp procentowych, zmniejsza się oprocentowanie, co wpływa na obniżenie raty kredytu hipotecznego, a finalnie na całkowity koszt kredytu hipotecznego,
- Możliwość zmiany oprocentowania – kredyt hipoteczny oparty na zmiennym oprocentowaniu w dowolnej chwili można przenieść na oprocentowanie stałe, poprzez jego refinansowanie do innego banku.
Minusy:
- Ryzyko wzrostu kosztów – w miarę wzrostu stóp procentowych, oprocentowanie kredytu wzrasta, co skutkuje wyższymi ratami,
- Trudność w planowaniu – zmienność oprocentowania może utrudniać przewidywanie przyszłych wydatków związanych z kredytem hipotecznym.
Plusy i minusy kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem
Plusy:
- Stabilność raty – kredytobiorcy mogą łatwiej planować budżet, mając pewność co do wysokości rat w określonym w umowie okresie,
- Ochrona przed negatywnymi zmianami rynkowymi – przypadku wzrostu stóp procentowych, wysokość raty nie wzrośnie.
Minusy:
- Brak bezpośrednich korzyści z rynkowych spadków – jeśli stopy procentowe spadną, kredytobiorca nie skorzysta z niższych stawek, tym samym wysokość raty nie ulegnie obniżeniu, –
- Brak możliwości przeniesienia kredytu hipotecznego na oprocentowanie zmienne przed upływem okresy stałej stopy procentowej (5 lat lub 10 lat).
Jakie oprocentowanie wybierali Kredytobiorcy w 2024 roku?
Zgodnie z informacjami opublikowanymi w Raporcie AMRON – SARFiN, Kredytobiorcy częściej korzystali z kredytów hipotecznych z oprocentowaniem stałym.
Udział liczbowy nowych kredytów hipotecznych z oprocentowaniem stałym w ostatnim kwartale 2024, wynosił aż 88,03%.
Wybór między oprocentowaniem stałym a zmiennym zależy od indywidualnej sytuacji i preferencji kredytobiorcy. Oprocentowanie zmienne może być bardziej ryzykowne, ale potencjalnie bardziej opłacalne w przypadku spadku stóp procentowych. Oprocentowanie stałe daje pewność i stabilność, ale może być mniej korzystne w przypadku spadku stóp procentowych.
