Jak bezpiecznie zaciągnąć kredyt? Kluczowe zasady, ryzyka i co sprawdza bank

Decyzja o zaciągnięciu kredytu, ma istotny wpływ na kondycję budżetu domowego. Niezależnie od tego, czy jest to niewielki zakup na raty, czy długotrwałe zobowiązanie hipoteczne, na samym początku powinniśmy przeanalizować swoją sytuację finansową oraz dostępne oferty na rynku. Kredyt może być narzędziem do poprawy jakości życia, inwestycji, ale tylko wtedy, gdy korzystamy z niego świadomie.

Zanim zdecydujesz się na kredyt

Pierwszym krokiem powinno być określenie rodzaju finansowania, który odpowiada naszym potrzebom.
Drobne wydatki można sfinansować kartą kredytową, jeżeli jest spłacana w odpowiednim momencie (przed cyklem rozliczeniowym), nie płacimy odsetek. Jedyny koszt, to opłata za posiadaną kartę (w zależności od banku zgodna z aktualną Taryfą Opłat i Prowizji).

Kolejnym produktem są kredytu ratalne, firmy usługowe coraz częściej oferują płatności w ratach, które nie są oprocentowane tzn. raty 0%.
Kredyty gotówkowe zwykle są produktem łatwo dostępnym, ale należy pamiętać, że są wysoko oprocentowanie, zwykle dodatkowym kosztem jest prowizja za udzielenie oraz dodatkowe ubezpieczenia.
Niezależnie od wyboru produkty, kluczowe jest świadome spojrzenie na własny budżet. Czy po spłaceniu zobowiązań finansowych, stałych opłat, mamy dodatkowe środki na bieżące funkcjonowanie oraz na inne nieprzewidziane wydatki.
Analityk banku sprawdza zdolność kredytową przed podjęciem decyzji. Natomiast to Kredytobiorca jest odpowiedzialny za terminową spłatę zobowiązania.
Zdolność kredytowa – to ocena możliwości spłaty zobowiązania wraz z jego kosztami.

Poręczenie kredytu – ukryte ryzyko

Poręczenie kredytu to forma zabezpieczenia spłaty pożyczki, w której osoba trzecia (poręczyciel) zobowiązuje się do spłaty długu w przypadku, gdy kredytobiorca nie wywiąże się ze swoich zobowiązań.

Wielu Klientów nie zdaje sobie sprawy, jak działa poręcznie kredytu bądź pożyczki i z jakim obowiązkiem się wiąże. Jeżeli Kredytobiorca przestanie spłacać dług, poręczenie jest zobowiązaniem do zaspokojenia roszczeń banku. Poręczyciel ponosi odpowiedzialność za jego spłatę (wraz z kosztami – odsetki itd.).

Rejestry dłużników i historia kredytowa

Opóźnienia w spłacie zobowiązań mogą skutkować wpisem do rejestru dłużników. Wpis ten może utrudnić lub nawet uniemożliwić uzyskanie kredytu hipotecznego.

System Bankowy (BR), jest prowadzony przez Związek Banków Polskich. Jest on wykorzystywany przez banki w pierwszej fazie oceny ryzyka związanego z przyszłym kredytobiorcom.
Trafiają do niego dłużnicy, którzy zalegają ze spłatą zobowiązania ponad 60 dni, a wartość zobowiązania wynosi co najmniej 200 pln. Zgodnie z prawem dane w BR mogą być przechowywane bez naszej zgody przez 5 lat, nawet jeżeli zobowiązanie wygasło.
Rejestr Dłużników to baza Biura Informacji Gospodarczej, zawiera informacje o zaległościach w spłatach zobowiązań przedsiębiorców oraz konsumentów.

• BIK Info Monitor,
• Krajowy Rejestr Długów,
• ERiF Biuro Informacji Gospodarczej.
  

Wpis do rejestru może utrudnić bądź uniemożliwić uzyskanie kredytu, zawarcie umowy leasingowej, a także zawarcie umowy z operatorem telefonii komórkowej.
Raport o Sobie – zawiera informacje czy dany podmiot widnieje w Rejestrze Dłużników BIK, na jaką kwotę zalega oraz kto go dopisał. Zgodnie z ustawą BIG taki raport można bezpłatnie pobrać raz na pół roku.
BIK – Biuro Informacji Kredytowej – jest to instytucja, która gromadzi i udostępnia bankom, spółdzielczym kasom oszczędnościowo – kredytowym, informacje o naszej historii kredytowej, liczbie składanych zapytań kredytowych, podpisanych umowach oraz ich wykonaniu. Dane w bazie BIK są aktualizowane przez cały okres trwania zobowiązana, co najmniej raz w miesiącu. Pomaga to analitykowi określić obecną zdolność do spłaty kolejnego potencjalnego zobowiązania.

Kredyt hipoteczny – decyzja na lata

Kredyt hipoteczny to jedno z najpoważniejszych zobowiązań finansowych w naszym życiu. Warto pamiętać, że jest to zobowiązanie długoterminowe, dlatego kluczowy jest wybór odpowiedniej oferty bankowej oraz zrozumienie zapisów umowy kredytowej.

Dokładna analiza umowy kredytowej – kredyt hipoteczny to nie tylko oprocentowanie

Powszechnym błędem wielu Kredytobiorców jest skupienie się wyłącznie na racie kapitałowo – odsetkowej. Umowa kredytowa zawiera szereg innych ważnych elementów oraz kosztów dodatkowych:

• warunki wcześniejszej częściowej (tzw. Nadpłaty), oraz całkowitej spłaty kredytu
  hipotecznego,
• opłaty dodatkowe i prowizje,
• obowiązkowe produkty dodatkowe oraz okres ich posiadania np. ubezpieczenie na
  życie,
• wysokość marży w przypadku oprocentowanie zmiennego,
• wysokość oprocentowania w przypadku oprocentowania stałego,
• całkowity koszt kredytu jest daną symulacyjną, kwota ta zakłada brak zmian na
  rynku (np. utrzymanie stóp procentowych na stałym poziomie), brak nadpłat kredytu
  itd.

Zgodnie z ustawą, bank ma obowiązek przedstawienia formularza kredytowego, w którym znajdują się szczegółowo wypisane koszty oraz składowe kosztów kredytu hipotecznego.

Oprocentowanie stałe czy zmienna stopa procentowa

Na temat różnic oraz o plusach i minusach pisałam w poprzednim artykule link:

https://km-kredyty.pl/jakie-oprocentowanie-wybrac-przy-kredycie-hipotecznym-
zmienne-czy-stale/

Wkład własny

Wkład własny to część ceny nieruchomości, którą pokrywamy ze środków własnych. Na rynku kredytów hipotecznych występuje podział ofert:

• kredyty z LTV 90% – kwota kredytu hipotecznego w stosunku do wartości
  zabezpieczenia stanowi 90%. W tym przypadku banki oferują mniej korzystne
  warunki kredytu, marże (oprocentowanie), są wyższe,
• kredyty z LTV od 80% – oferty są korzystniejsze, banki oferują kredytu z niżą marża
  (oprocentowaniem).

Niektóre banki stosują dodatkowe ulgi w wysokości marży/oprocentowania, w zależności od LTV (np. Millennium LTV 60%, marża -0,1 p.p.).

Koszty dodatkowe – tzn. koszty okołokredytowe

Szczegółowy opis kosztów znajduje się w moim e-booku, który jest do pobrania na mojej stronie internetowej: https://km-kredyty.pl/pobierz-e-book/
Podsumowując, decyzja o rodzaju kredytu i wyborze banku kredytującego niestety nie jest łatwa. Spowodowane jest to dużą liczbą czynników, jakie musimy brać pod uwagę przy porównaniu ofert. Jest to indywidualna sprawa każdego przyszłego kredytobiorcy, jednak trzeba pamiętać, że każdy z opisywanych wyżej parametrów należy bardzo wnikliwie przeanalizować